Автокредит с госпомощью Финансовый кризис нанес мощный удар по всем без исключения отраслям экономики, в том числе и по автомобилестроению. Пытаясь поддержать отечественного производителя и стимуировать спрос на его продукцию, государство разработало систему льготного автокредитования. Свою пользу из очередного госпроекта могут извлечь и рядовые потребители, однако им будет нелишне узнать о заложенных в программу подводных камнях. Для начала стоит сказать несколько слов о самой задумке чиновников, которая в простом изложении представляется просто сказкой для человека, долго мечтавшего приобрести "железного коня", но не имевшего для реализации желания достаточных средств. Итак, фактически государство заявило о своем намерении снизить банковские ставки по автокредитам. В настоящее время они находятся на среднем уровне в 18-20 процентов годовых. Покупать машину сейчас может только очень уверенный в стабильности своего финансового положения человек. Покупать "легковушку" в кредит под 20 процентов годовых способны единицы. В результате страдают и банки, и автосалоны, и заводы, на которых собираются машины. Под лозунгом "Поможем населению купить машину за разумные деньги!" правительство выделило несколько миллиардов рублей на субсидирование автокредитов, благодаря чему физлицо имеет возможность взять заем в банке на приобретение транспортного средства по ставкам от 6 до 9 процентов годовых. Экономия налицо, и с этим не поспоришь. Но в постановлении правительства от 19 марта 2009 года N 244 и сопутствующих ему нормативных актах нашлось немало обстоятельств, ограничивающих свободу действий покупателя. "ВАЗный" список Первое ограничение касается стоимости машины, приобретаемой по программе льготного кредитования. Она не должна превышать 350 тысяч рублей, то есть сразу понятно, что новенькую "Хонду" или "Мерседес" с помощью государства купить не получится. В этом мнении нас укрепляет другая часть постановления, в которой указано, что взять заем можно только на машину, произведенную на территории России, а ведь многие автогиганты так и не решились построить заводы в нашей стране. Ну а следующее уточнение окончательно "убирает" из числа участников госпрограммы значительную часть потенциальных клиентов автосалонов. Оно гласит, что приказом Министерства промышленности и торговли от 20 февраля 2009 г. N 77 утвержден специальный перечень автомобилей, которые реально приобрести с "госскидкой" (с полным списком моделей, предложенных вниманию россиян, можно ознакомиться, взглянув на таблицу 1). Большинство позиций в нем заняли модификации машин, сделанные руками рабочих Волжского автозавода. Кроме того, в число дотируемых попало по одной модели УАЗа, "Рено", "Шкоды", "Шевроле", "Киа", "Форда" и "Фиата". Назвать разнообразным данный ассортимент язык не поворачивается. Таблица 1 Перечень автомобилей участвующих в госпрограмме ЪДДДДДДДДДДДДВДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДї і N Ї/Ї і Њ®¤Ґ«м  ўв®¬®ЎЁ«п і ГДДДДДДДДДДДДЕДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДґ і 1 і Chevrolet NIVA і ГДДДДДДДДДДДДЕДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДґ і 2 і FiatAlbea і ГДДДДДДДДДДДДЕДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДґ і 3 і Ford Focus і ГДДДДДДДДДДДДЕДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДґ і 4 і Kia Spectra і ГДДДДДДДДДДДДЕДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДґ і 5 і LADA-1117 і ГДДДДДДДДДДДДЕДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДґ і 6 і LADA-1118 і ГДДДДДДДДДДДДЕДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДґ і 7 і LADA-1119 і ГДДДДДДДДДДДДЕДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДґ і 8 і LADA-2104 і ГДДДДДДДДДДДДЕДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДґ і 9 і LADA-21041 і ГДДДДДДДДДДДДЕДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДґ і 10 і LADA-21043 і ГДДДДДДДДДДДДЕДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДґ і 11 і LADA-2105 і ГДДДДДДДДДДДДЕДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДґ і 12 і LADA-21053 і ГДДДДДДДДДДДДЕДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДґ і 13 і LADA-2107 і ГДДДДДДДДДДДДЕДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДґ і 14 і LADA-2111 і ГДДДДДДДДДДДДЕДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДґ і 15 і LADA-21112 і ГДДДДДДДДДДДДЕДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДґ і 16 і LADA-2112 і ГДДДДДДДДДДДДЕДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДґ і 17 і LADA-21123 і ГДДДДДДДДДДДДЕДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДґ і 18 і LADA-21124 і ГДДДДДДДДДДДДЕДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДґ і 19 і LADA-2113 і ГДДДДДДДДДДДДЕДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДґ і 20 і LADA-2114 і ГДДДДДДДДДДДДЕДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДґ і 21 і LADA-2115 і ГДДДДДДДДДДДДЕДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДґ і 22 і LADA-2121 і ГДДДДДДДДДДДДЕДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДґ і 23 і LADA-2131 і ГДДДДДДДДДДДДЕДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДґ і 24 і LADA-2170 і ГДДДДДДДДДДДДЕДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДґ і 25 і LADA-2172 і ГДДДДДДДДДДДДЕДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДґ і 26 і LADA-21703 і ГДДДДДДДДДДДДЕДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДґ і 27 і Renault Logai і ГДДДДДДДДДДДДЕДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДґ і 28 і Skoda Fabia і ГДДДДДДДДДДДДЕДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДґ і 29 і UAZ Hunter і АДДДДДДДДДДДДБДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДЩ Три дороги к мечте Вскоре выяснилась и еще одна подробность: получить льготный кредит можно будет в отделениях всего лишь трех банков: ВТБ 24, Сбербанка и Россельхозбанка. Почему именно они? По словам директора Департамента автомобильной промышленности и сельскохозяйственного машиностроения Минпромторга Алексея Рахманова, для реализации программы выбраны те банки, которые имеют самое широкое географическое покрытие, чтобы жители страны могли получить кредит вне зависимости от того, где они проживают. "При этом в автосалонах будет информация об адресах ближайших отделений банков, в которые гражданин сможет прийти и оформить кредит", - добавил чиновник. Первоначальный взнос составляет 30 процентов от стоимости машины, остальную сумму можно занять у банка. Надо взять во внимание, что ставки, по которым кредитные учреждения готовы выдать автозаем, разнятся. В настоящее время ВТБ 24 и Россельхозбанк готовы предоставить стандартный, непрофинан-сированный государством кредит под 18 процентов годовых, а Сбербанк - под 15. Если учесть, что государство, согласно условиям программы, доплачивает банкам по 8,67 процента годовых (две трети от действующей ставки рефинансирования), льготные займы в банках выдадут под указанные в таблице 2 проценты. Таблица 2 Льготные процентные ставки по автокредитам, установленные банками-участниками госпрограммы (по состоянию на 22 апреля 2009 г.): ЪДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДВДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДВДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДї і N Ї/Ї і ЉаҐ¤Ёв­ п ®аЈ ­Ё§ жЁп і Џа®жҐ­в і ГДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДЕДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДЕДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДґ і 1 і ‘ЎҐаЎ ­Є і 6,33 і ГДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДЕДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДЕДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДґ і 2 і ‚’Ѓ 24 і 9,33 і ГДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДЕДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДЕДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДґ і 3 і ђ®бᥫм宧Ў ­Є і 9,33 і АДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДБДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДБДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДЩ Заметим, что оформить льготный кредитный договор можно будет лишь в течение текущего года, а все выплаты по нему необходимо произвести до 31 декабря 2011 года. Необходимо также подчеркнуть, что кредит, субсидированный государством, предоставляется исключительно в рублях. Кроме того, купить на полученные от банка средства разрешено лишь новый, а никак не подержанный автомобиль. Идеальный льготник Каждый банк выставляет требования к заемщикам и предъявляемым ими документам. Частично условия эти совпадают, в чем-то разнятся. Например, все три банка готовы предоставить максимальный кредит в размере 245 тысяч рублей, все требуют от клиента документ, подтверждающий размер доходов и сумму произведенных удержаний за последние 6 месяцев (справка 2-НДФЛ), ну и, что вполне логично, все организации ограничивают максимальный срок действия договора двумя годами. Наконец, все три банка выдают кредиты только по месту регистрации заемщика - временной или постоянной. В остальном требования к заемщикам у трех выбранных государством банков отличаются. К примеру, если Сбербанк объявляет о готовности сотрудничать с людьми, которым исполнился как минимум 21 год, то Россельхозбанк в этом плане более демократичен и обязуется выдать заем тем гражданам, кто достиг 18-летия. ВТБ 24 вообще разделил клиентов дерному признаку: на его средства вправе рассчитывать достигшие 21 года женщины и 23 лет - мужчины. Максимальный возраст, по достижении которого реально рассчитывать на льготный автокредит, у Сбербанка составляет 75 лет. ВТБ 24 оказывает доверие людям не старше 60 лет, а Россельхозбанк - тем, кто способен расплатиться по займу до достижения 65-летия. Что касается обеспечения кредита, то Сбербанк и Россельхозбанк настаивают на том, чтобы им стало приобретаемое имущество, а также поручительство супруги либо супруга заемщика. При этом договор залога приобретаемого автомобиля заключается до осуществления госрегистрации транспортного средства, одновременно с оформлением кредитного договора. В свою очередь ВТБ 24 обходится без поручительств. Он спокойно чувствует себя, имея в залоге купленный клиентом автомобиль. Суровая реальность Ну а теперь добавим немного "реалий" в нарисованную нами картину "автомобильного счастья". Те, кто обращался в салоны, желая купить тот или иной автомобиль, знают, что далеко не всегда могут получить желаемое сразу. Очень часто требуемой модели не оказывается в распоряжении дилеров, и они просят клиента подождать несколько месяцев, пока не подвезут необходимую машину. Уже первые недели действия программы льготного автокредитования выявили огромные проблемы с наличием авто, попавших в список Минпромторга. Как правило, автосалоны готовы в любой день предоставить вниманию покупателя почти все модели тольяттинского автозавода, а вот со "Шкодами", "Шевроле" и другими иномарками выходят накладки. Более того, в некоторых салонах прямо заявляют о том, что под 350-тысячный лимит подпадают лишь базовые комплектации указанных в перечне иностранных автомобилей, а вот машины с антиблокировочной системой, усилителями руля, электростеклоподъемниками и прочими "прелестями" стоят гораздо дороже установленной правительством ценовой планки. И как апофеоз: даже машин в этой самой "базовой" комплектации у продавцов зачастую нет в наличии, ибо повседневный спрос на них минимален. Их нужно заказывать и ждать несколько месяцев, а там уж, глядишь - и 2009 год закончится, а с ним уплывет возможность получить широко разрекламированные государством льготы. Вот и выходит, что чиновники в очередной раз позаботились в большей степени о производителях автомобилей (в первую очередь об АвтоВАЗе), а не о тех, кто должен на этих машинах ездить. Впрочем, если кто-то давно и упорно мечтал стать обладателем тольяттинской "пятерки" или "семерки" и у него есть деньги на первый взнос, а будущее не предвещает увольнения с занимаемой должности - поспешите в автосалоны и банки. Эта госпрограмма - для вас. Д. Алексеев "Расчет", N 5, май 2009 г.