Банк будущего: трансформация путем синергии Использование новых технологий в банковском бизнесе позволило кардинально изменить взаимоотношения банков и клиентов. В настоящее время многие крупные мировые банки предлагают дистанционное обслуживание с использованием различных каналов связи, обеспечивающее клиентам удаленный доступ к основным банковским услугам. Банковские институты должны приложить максимум усилий для того, чтобы добиться своевременной адаптации к стремительно и кардинально изменяющимся условиям рынков, технологий, социумов*(1). За последнее десятилетие значительно трансформировалось классическое представление о банке и оказываемых им услугах. Важным фактором, повлиявшим на данный процесс, являются информационные и коммуникационные технологии. Чтобы попытаться описать банк будущего, необходимо представить мировой порядок будущего, уровень развития экономических отношений и технологий, а самое главное - людей - клиентов банка будущего. Человек будущего высоких технологий представляется человеком с возросшими умственными и иными возможностями, высокомобильным, с еще более острым недостатком времени, использующим большое количество программных и технологических средств, роботов, выполняющих бытовые и прочие стандартизированные операции, имеющим возможность вживлять чипы, удостоверяющие личность и хранящие всевозможную персональную информацию*(2), и использовать нейрокомпьютерный интерфейс*(3) для двустороннего обмена информацией между мозгом и электронным устройством. Глобализация и интернационализация экономики приведут к увеличению числа сетевых международных корпораций и торговых стратегий*(4). А далее можно ожидать изменения социальной реальности, жизни общества и направлений его развития. Это лишь краткий перечень возможных перемен, которые произойдут в ближайшем будущем. Таким образом, достаточно консервативные банковские институты должны предпринять максимум усилий для того, чтобы успеть адаптироваться к стремительно и кардинально изменяющимся условиям рынков, технологий, социумов. Области изменений в банке будущего Кратко опишем изменение основных парадигм по основным функциональным блокам деятельности банка. Основным локомотивом трансформации являются изменения на рынке информационных технологий. Возможности глобальной сети в итоге могут привести к смене основной парадигмы: не клиент идет в банк, а банк идет к клиенту. Новейшие технологии, к примеру повсеместное применение технологий радиочастотной идентификации (англ. Radio Frequency IDentification, RFID) (цифровые ручки и камеры движения), будут помогать банкам осуществлять мониторинг обращений клиентов за услугами и использования ими финансовых продуктов, вести кросс-продажи, управлять лояльностью, реализовывать интерактивный маркетинг*(5), идентифицировать клиента и пр. Развитие нейрокомпьютерных технологий приведет к построению новых систем коммуникаций с клиентом и совершения удаленных финансовых операций*(6). В первую очередь исчезнет необходимость физического контакта между служащими банка и клиентами, на замену ему придет общение с виртуальными образами. Развитые технологии отслеживания перемещения клиентов банка, консолидации и анализа больших массивов данных о поведенческих и прочих индивидуальных особенностях клиентов позволят оценивать, моделировать и оперативно изменять клиентскую, сервисную и продуктовую политики, банковские процессы. Совсем недавно в Bank of America была успешно протестирована система идентификации и персонификации клиента на основе RFID-чипов, встроенных в кредитные карты клиентов. Данная технология существенно облегчает не только первичную идентификацию клиента, но и последующую коммуникацию с целью выявления текущих и перспективных потребностей и осуществления успешных продаж, поскольку RFID-технология позволяет в момент посещения клиентом отделения банка импортировать и систематизировать в CRM-системе клиентского менеджера информацию о его кредитной истории, текущих счетах и операциях, предпочтениях и потребностях. Внедрение инновационных технологий в коммерческих банках должно быть направлено в первую очередь на повышение эффективности управления финансовой политикой. При росте технологичности банковского сектора и потребности в новых ресурсах для модернизации быстроустаревающих морально технологических решений одной из основных задач в данном блоке станет построение эффективного конкурентоспособного механизма управления издержками. Необходимость сокращения затрат будет обусловлена существенно сокращающейся маржинальностью банковского бизнеса при технологической "гонке" лидеров рынка. В качестве основных направлений оптимизации издержек, то есть их минимизации на единицу объема оказываемых услуг/реализуемых продуктов и максимизации дохода от них, необходимо выделить: - повышение производительности труда; - автоматизацию управленческих и бизнес-процессов; - повышение прогностичности и прозрачности систем планирования, контроля, анализа издержек; - сокращение расходов на сеть; - расширение продуктового и сервисного предложения, его адаптацию к текущим и перспективным потребностям приоритетных сегментов потребителей и горизонтальную и вертикальную диверсификацию; - поиск новых источников доходов за счет стратегии синергетического развития бизнеса на различных рынках и пр. В ближайшее время крупнейшие российские банки окажутся в ловушке необходимости поддержания старой модели клиентской работы посредством широкой региональной сети отделений и выделенных клиентских менеджеров для большинства клиентских сегментов, что будет являться слабой стороной и одновременно создаст угрозу невозможности успешного конкурирования на высокотехнологичном и при этом низком аржинальном банковском рынке. Используя принципы синергии, многие телекоммуникационные и пр. компании IT-рынка через свои удаленные каналы коммуникаций с клиентами смогут выйти и весьма успешно функционировать на банковском рынке, постепенно вытесняя коммерческие банки при помощи своих высокотехнологичных интегрированных продуктов и сервисов. Активное внедрение передовых современных технологий во все процессы, продукты и сервисы в таком случае должно быть направлено на повышение прозрачности и оперативности сложившейся многоуровневой системы управления большинства коммерческих банков, а также стать мощным оружием в конкурентной борьбе и эффективном управлении издержками банков. В качестве примера оптимизации издержек коммерческих банков приведем возможность исключения без особой необходимости ресурсоемкого общения клиента со специалистом банка: его можно заменить на виртуальные образы, доступные, кстати, в режиме 24 х 7, и получение информационной консультации при помощи сенсорных интерактивных панелей, интегрированных с персональным электронным гаджетом клиента. При этом необходимо отметить, что сервисные модели банков и политики управления расходами должны быть настроены на ранжирование уровня допустимых издержек в зависимости от доходности различных сегментов клиентов. Тенденция к снижению банковской маржи и росту рисков банковского рынка будет весьма устойчивой. При постепенно возрастающем риске "обезличивания" виртуализированного банковского бизнеса для клиента необходимо расширить область применения ценовой политики в банке - с установления конкурентоспособного уровня тарифов на банковские продукты, услуги, сервисы до управления ценностью для клиента банковских услуг и ее максимизации. Максимальная ценность для клиента может быть достигнута за счет предугадывания и понимания потребностей клиента банком, предоставления необходимых сервисов в момент возникновения потребности. В сфере ценовой политики необходимо сосредоточиться на поиске новых источников предоставления ценности клиенту. Кроме того, нельзя забывать о повышении производительности труда, чему может способствовать грамотная кадровая политика, направленная на формирование сообщества коллег, приверженных общим целям банка. Финансовая сторона мотивации, нацеленной на вклад в достижение общих целей, должна сочетаться с "драйвом" от выполняемой работы, принадлежности к сообществу, сильному бренду. Со временем произойдет превращение в банковское сообщество, где стираются границы между банком, сотрудниками и клиентами. Помимо этого, передовые технологии существенным образом могут повлиять на канальные стратегии коммерческих банков. В первую очередь изменятся форматы точек продаж, в том числе в части отказа от морально устаревших стоек обслуживания, экономии на помещениях, необходимых для отделений банка, и времени обслуживания, что, в свою очередь, существенным образом скажется на издержках на содержание банковской сети и себестоимости проведения банковских операций. Данное преимущество в век высоких технологий и превалирования дистанционных каналов коммуникации с клиентом будет являться весомым аргументом в конкурентной борьбе. На рис. 1 представлен один из наиболее удачных, по нашему мнению, реализованных уже в настоящее время проектов офисов продаж на базе современных технологий Дойче Банка. "Рисунок 1. Отделение Дойче Банка*(7)" Таким образом, канальная стратегия банка будущего - быть всегда с клиентом при помощи его многофункционального электронного устройства. Клиент может взаимодействовать с банком когда и как ему удобно, сразу получая нужные решения. Проведение операций должно занимать не более наносекунды. Банку необходимо обладать наиболее полной информацией о клиенте, характеризующей не только его финансовый профиль, но и социально-психологические и поведенческие особенности, психоэмоциональное восприятие, потребности и модели поведения, позволяющей строить свою тактику взаимодействия и продуктовое предложение клиенту исходя из особенностей его профиля. Данная стратегия достаточно устойчива и не требует постоянной актуализации, поскольку предпочтения клиента и его профиль с течением времени меняются не слишком существенно. Примечание. Мультиканальность, мультисервисность и доступность 24 часа 7 дней в неделю должны стать приоритетами в канальной и соответственно сервисной стратегиях банков. В отношении клиентской политики также можно говорить о завершении эры "массового общего" и начале эпохи "персонального личного". Все возрастающий интеллект и финансовая грамотность населения будут требовать соответствующей компетенции от банковских служащих. Для того чтобы стать лояльными, клиенты должны видеть реальную ценность от общения с сотрудником банка, рассматривать его как уникального носителя необходимой информации. Банк должен быть персонифицирован для каждого клиента, полностью соответствовать представлению клиента об "обещании бренда". Будущий сервис и коммуникация с потребителем позволят предугадывать поведение каждого клиента и тем самым управлять им. При этом информационные технологии не только должны позволить сократить издержки и оптимизировать процессы продаж и обслуживания клиентов, но и обеспечить многоканальность доступа к банковским сервисам и продуктам. В век стремительного развития и изменения информационных систем и технологий, ускоряющегося ритма жизни решение задач обеспечения оперативного доступа к информации, денежным средствам на счетах и жесткой оптимизации временных издержек на проведение операций является приоритетным в формировании потребительского предпочтения. Поэтому стратегия мультиканального банковского обслуживания в режиме 24 х 7 является единственно жизнеспособной, особенно в розничном сегменте банковского бизнеса, в среднесрочной перспективе. Кроме того, нельзя не учитывать тот факт, что не только сами информационные технологии, но и производные от них будут оказывать существенное влияние на деятельность коммерческих банков. Так, появление новых инструментов интернет-коммуникаций, к примеру таких, как социальные сети, которые уже сейчас весьма популярны не только у пользователей - физических лиц, но и у предпринимателей, проводящих активную политику продвижения своих компаний в виртуальном пространстве, существенным образом изменит экзогенные и эндогенные параметры банковского бизнеса. К сожалению, в практике ведения бизнеса коммерческими банками недостаточно используются моделирование деятельности и управление взаимоотношениями с клиентами на базе сетевых динамических моделей и технологий (рис. 2). Не вызывает сомнения тот факт, что конкурентоспособность банков на рынке уже сейчас определяется эффективностью переориентации их торговой политики в соответствии с новой теорией торговли (NTT), с фокусированием на повышении отдачи от масштаба и сетевых эффектов. "Рисунок 2. Примеры существующих сетей" Управление лояльностью клиентов У многих коммерческих банков уже сейчас имеются достаточно сложные интернет-представительства (сайты), однако они обладают критически низкой функциональностью, ограничивающейся лишь возможностями проведения небольшого числа операций через интернет-банк, мобильный банк и в лучшем случае еще через саll-центр. В некоторых крупнейших банках не реализована возможность осуществления предпродаж, к примеру через сайт. Для примера приведем два достаточно простых процесса возможной автоматизации сбора заявок на предоставление кредита и открытие расчетного счета юридическому лицу (рис. 3а и 3б). "Рисунок 3а. Работа с заявками через интернет-портал. Кредитный продукт для юридического лица" "Рисунок 3б. Работа с заявками через интернет-представительство банка. Открытие счета юридическому лицу" И это несмотря на то, что в России особенно остро стоит проблема низкой удовлетворенности клиентов обслуживающими банками, а институт лояльности все еще далек от совершенства. Для банков наиболее актуальны проблемы довольно низкого проникновения в бизнес обслуживаемых компаний в сегменте МСБ и в "кошелек" клиентов - физических лиц, а также низкой прозрачности бизнеса данных компаний и потребностей клиентов - физических лиц для банков, низкой прогностичности целевых рынков, приоритетных клиентских сегментов в средне- и долгосрочной перспективе. Как показывают результаты исследования международной исследовательской компании EPSI Research Services, в России в 2010 г. наблюдались опережающие темпы роста лояльности банковских клиентов по сравнению с их удовлетворенностью. Особенно серьезный провал у банков, согласно данным EPSI Research Services, наблюдается в качестве обслуживания, что является достаточно логичным и зависит не только от ограниченной функциональности и низкой доступности банковских продуктов и каналов продаж, поскольку в российских банках системы управления качеством (TQM) находятся только в стадии зарождения (рис. 4а и 4б). "Рисунок 4а. Динамика итоговых индексов. Банковский сектор России 2010" "Рисунок 4б. Индекс удовлетворенности EPSI. Банковский сектор России 2010" Только сохраняющиеся низкие потребительская культура и финансовая грамотность основной массы клиентов российских банков, несмотря на неразвитость и недоступность дистанционных каналов коммуникаций, низкую технологичность по сравнению с достаточно динамичными телекоммуникационными компаниями, позволяют банкам не терять долю на рынке. Существенный прорыв в коммуникациях и привлечении клиентов, продвижении банковских продуктов, а также повышении прозрачности бизнеса клиента может обеспечить реализация банком сетевой стратегии, то есть построение бизнес-сети для массового сегмента клиентов юридических лиц и социально-финансовой сети с расширенной функциональностью для физических лиц. Приведем пример расширения торговой политики за счет эффекта масштаба и сетевых эффектов посредством создания бизнес-сети юридических лиц - клиентов банка и включения в нее функции поиска потенциальных партнеров и осуществления торгов по всей клиентской сети банка с возможностью привлечения кредитных ресурсов (рис. 5). Рисунок 5. Функционал бизнес-сети юридических лиц "Электронные торги" и ее интеграция с CRM ЪДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДї ЪДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДї і ђҐЈЁбва жЁп ў н«ҐЄва®­­ле в®аЈ е і і CRM і іЪДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДї ЪД ДД ДД ДД ДД ДД ДД ДД ДДїіДї і ЪДДДДДДДДДДДДДДДДДДДї і ііЌ Ё¬Ґ­®ў ­ЁҐ дЁа¬л і + «®Ј®вЁЇ Ї® ¦Ґ« ­Ёо і і і і €¬Ї®ав ў ‘ђЊ Ї® і і іАДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДЩ АД ДД ДД ДД ДД ДД ДД ДД ДДЩі і ДДДДДД і і бв ­¤ ав­л¬ Ї®«п¬ і і іЪДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДї ЪД ДД ДД ДД ДД ДД ДД ДД ДДїі і і АДДДДДДДДДДДДДДДДДДДЩ і ііЂ¤аҐб ЇаҐ¤бв ўЁвҐ«мбвў і і+ ўлЎ®а ®Ў« бвЁ Ё§ бЇЁбЄ  і і іЪДДДДДДДДДДДДДДї ЪДДДДДДДДДДДДДїі іі(ў®§¬®¦­® ­ҐбЄ®«мЄ®) і іі іЇа®дЁ«м ііЏа®жҐ¤га  і іЋЇаҐ¤Ґ«Ґ­ЁҐ іі іАДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДЩ АД ДД ДД ДД ДД ДД ДД ДД ДД і іЄ«ЁҐ­в  іі¤Ґ¤гЎ«ЁЄ жЁЁ і ів®зЄЁ Їа®¤ ¦,іі іЪДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДї ЪД ДД ДД ДД ДД ДД ДД ДД ДДїі і іАДДДДДДДДДДДДДДЩ і§  Є®в®а®© іі ііЉ®­в Євл і вЁЇ®ў п д®а¬  Ї®«Ґ© і і іЪДДДДДДДДДДДДДДї і§ ЄаҐЇ«Ґ­ іі іАДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДЩ АД ДД ДД ДД ДД ДД ДД ДД ДДЩі ГД ііЏҐаҐе®¤ ў і іЄ«ЁҐ­в іі іЪДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДї ЪД ДД ДД ДД ДД ДД ДД ДД ДДїі і ііў®а®­Єг Їа®¤ ¦і і іі ііЋѓђЌ і ўў®¤ («®Ј. Їа®ўҐаЄ ) і і іАДДДДДДДДДДДДДДЩ АДДДДДДДДДДДДДЩі іАДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДЩ АД ДД ДД ДД ДД ДД ДД ДД ДДЩі і і ЪДДДДДДДДДДДДДДДДДДДї і іЪДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДї ЪД ДД ДД ДД ДД ДД ДД ДД ДДїі і і і ќЄбЇ®ав Ё§ CRM Ї® і і іі‘ҐЈ¬Ґ­в і ўлЎ®а Ё§ бЇЁбЄ  і і і і бв ­¤ ав­л¬ Ї®«п¬ і і іАДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДЩ АД ДД ДД ДД ДД ДД ДД ДД ДДЩі і і АДДДДДДДДДДДДДДДДДДДЩ і іЪДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДї ЪД ДД ДД ДД ДД ДД ДД ДД ДДїі і ДДДДДД іЪДДДДДДДДДДДДДДї і ііЋва б«м і ўлЎ®а Ё§ бЇЁбЄ  і і ііЏа®жҐ¤га  і і іі(ў®§¬®¦­® ­ҐбЄ®«мЄ®) і і іі і іі¤Ґ¤гЎ«ЁЄ жЁЁ і і іАДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДЩ ДД ДД ДД ДД ДД ДД ДД ДД ДЩі Щ іАДДДДДДДДДДДДДДЩ і і ЪДДДДДДДДДДДДДї і АДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДЩ і і ЋЇжЁ®­ «м­® і і і АДДДДДДДДДДДДДЩ і іЪДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДї ЪД ДД ДД ДД ДД ДД ДД ДД ДДїі ііЏ®вॡ­®бвм і ўў®¤ Є«о祢ле б«®ў і іі(ў®§¬®¦­® ­ҐбЄ®«мЄ®) і і іі іАДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДЩ ДД ДД ДД ДД ДД ДД ДД ДД ДЩі іЪДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДї ЪДД ДД ДД ДД ДД ДД ДД ДД Дїі ііЏаҐ¤«®¦Ґ­ЁҐ і ўў®¤ Є«о祢ле б«®ў і іі(ў®§¬®¦­® ­ҐбЄ®«мЄ®) і і іі іАДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДЩ ДД ДД ДД ДД ДД ДД ДД ДД ДЩі АДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДЩ ЪДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДї і ‚®§¬®¦­®бвЁ бЁбвҐ¬л і іЪДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДї ЪДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДї ЪДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДї і ііЏ®ЁбЄ ¤Ґ«®ўле Є®­в Єв®ў і іЂўв®¬ вЁзҐбЄЁ© нЄбЇ®ав і іЏ®«г祭ЁҐ ў®§¬®¦­®бвЁі і ііЇ® Ї®вॡ­®бвп¬/ЇаҐ¤«®¦Ґ­Ёп¬,ГДДґ§ аҐЈЁбваЁа®ў ­­ле ГДДґ¤®Ї®«­ЁвҐ«м­®Ј® і і ііаҐЈЁ®­г ¤Ґп⥫쭮бвЁ, і іЇ®«м§®ў вҐ«Ґ© ў бЁб⥬㠳 ідЁ­ ­бЁа®ў ­Ёп Ў ­Є®¬і і іі®ва б«Ё, ў« ¤Ґ«мж ¬ і іў§ Ё¬®®в­®иҐ­Ёп б Є«ЁҐ­в ¬Ёі і§ Є«оз Ґ¬ле ᤥ«®Є і і іАДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДЩ АДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДЩ АДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДЩ і іЪДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДї ЪДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДї ЪДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДїі іі‡ Є«о祭ЁҐ ᤥ«®Є і іЏ®ЁбЄ Ї®вҐ­жЁ «м­®Ј® ал­Є  і іЂўв®¬ вЁзҐбЄЁ© Ё¬Ї®ав іі іі іДДґбЎлв  б।Ё Є«ЁҐ­в®ў Ў ­Є  ГДДґ¤ ­­ле Ё§ бЁбвҐ¬л іі іі і і і іў§ Ё¬®®в­®иҐ­Ёп б Є«ЁҐ­в ¬Ёіі іі і і і і(Ї®вҐ­жЁ «м­л© ал­®Є бЎлв )іі іАДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДЩ АДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДЩ АДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДЩі АДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДЩ Наличие данной функции позволит существенно повысить лояльность клиентов к обслуживающему банку, прозрачность бизнеса клиентов и его контрагентов. Кроме того, у банка появится низкозатратный инструмент привлечения потенциальных клиентов, а в случае интеграции с кредитным процессом - и их финансирования. Для клиента бизнес-сеть банка будет являться дополнительным каналом поиска потенциального рынка сбыта среди клиентов банка и деловых контактов по потребностям/предложениям, региону деятельности, отрасли, владельцам, а также обеспечит возможность дополнительного финансирования банком заключаемых сделок через систему электронных торгов. Помимо этого, сетевые сервисы и модели могут способствовать не только эффективному обслуживанию существующих клиентов, но и привлечению малообеспеченных и незащищенных слоев населения, а также начинающих предпринимателей и стартап-проектов на обслуживание, сокращению рисков работы с данными сегментами за счет системного управления и жесткой параметризации данных проектов в банковском бизнес-инкубаторе. Тем самым банки смогут получить дополнительный источник доходов и диверсифицировать свой бизнес, а также обеспечить реализацию социальной политики государства, а также политики, направленной на поддержку малого и микробизнеса. Сбор и консолидация значительных массивов информации о "жизни" и поведении клиентов банка в его сети позволят более эффективно моделировать и управлять поведением клиентов с использованием динамических сетевых моделей, управлять не только внутренними рисками банка, но и системными рисками, рисками клиентов и контрагентов, в том числе в части прогнозирования и профилактики просроченной задолженности. Но нельзя не учитывать, что дополнительные возможности развития, а также реализация сетевой бизнес-стратегии приведут к возникновению новых рисков как на микро-, так и на макроуровне, к примеру риска деперсонализации отношений "банк - клиент", риска появления продуктов и рынков-заменителей и пр. Системные риски на макроуровне Кроме того, на макроуровне уже сейчас наблюдаются тревожные факторы, свидетельствующие о более частном возникновении и более тяжелых последствиях системных рисков в банковской системе. Появлению новых рисков, трансформации локальных рисков в системные, приводящих к банкротству наиболее "слабых" банков в сети, способствуют рост и увеличение связности финансовой сети как на макро-, так и на микроуровне, усложнение ее топологии и механизмов взаимодействия. В качестве примера проведем сетевой анализ нескольких ориентированных графов с модульной структурой сети из крупнейших мировых банковских систем за ряд наиболее интересных периодов с 1985 по 2009 гг. (периодов, в которых наблюдались значительные изменения топологии модульной структуры графа и рисков, - внешних окружностей модулей), с отмасштабированными дугами (стрелками) и вершинами (кругами) таким образом, чтобы данные области были сравнимы во времени*(8) (рис. 6). "Рисунок 6. Пример сетевого анализа" Налицо существенное изменение модульной банковской сети за последние несколько десятилетий. При этом модульные банковские сети становятся все более взаимосвязанными: со все возрастающими значениями связности особенно существенны значения дуг, исходящих от наиболее значимых вершин (модулей). Кроме того, можно наблюдать существенное увеличение не только степени связности сети, но и концентрации рисков по сети. Даже если абстрагироваться от вопроса о качестве инвестиций и совершенстве кредитных и инвестиционных процессов, можно, к сожалению, констатировать, что в существующей в настоящее время международной банковской сети стрессы, имеющие как кредитную, так и финансовую природу, могут с существенно большей скоростью передаваться по всей сети, тем самым увеличивая вероятность их перерастания в системные риски. Также сложная структура сети характеризуется сильной степенью неоднородности в связи с воздействием различных вершин и входящих и исходящих из них дуг, которые качественно и количественно похожи друг на друга, идентичными являются и протекающие в них процессы. Визуально идентифицируется все возрастающий размер внешних колец, следовательно, рисков, в том числе системных. Если в конце 1980-х гг. четыре важных финансовых центра (США - Япония - Великобритания - Каймановы острова) составляли один мегамодуль, что было очень "заразно" с точки зрения передачи напряжения в рамках данного модуля, но в гораздо меньшей степени "заразно" в глобальном масштабе, то в настоящее время сеть имеет меньшую склонность к поглощению рисков по сравнению с 1989 г. При этом уменьшился размер наиболее влиятельных модулей при одновременном увеличении вирусности в них. Все это существенным образом сократило возможности сети по локализации рисков внутри данных модулей, что подтверждается значительной скоростью распространения и трансформации кризиса субстандартных ипотек в США в общесистемный кризис. Подобные тенденции проявляются и на микроуровне: увеличиваются однородность сети, связность между агентами сети - клиентами банков и, как следствие, - концентрация рисков. Также хотелось бы отметить выявленную прямую зависимость роста вероятности возникновения системного риска от степени диверсификации. Таким образом, в условиях все возрастающей волатильности и непредсказуемости развития рынков, при увеличении связности банковской сети и диверсификации бизнеса для эффективного управления рисками в подобных условиях потребуются новые инструменты, учитывающие нелинейную динамику комплексных систем. В заключение полагаем необходимым обратить внимание на то, что новые технологии существенно повлияют на конкуренцию на банковском рынке и изменят правила конкурентной борьбы, а также социальную роль и миссию банков. Уже сейчас появляются новые, достаточно сильные угрозы, связанные с возможностью вытеснения банков из сферы посредничества в платежах, новые продукты-заменители, в частности электронные деньги. Конкуренция банков друг с другом сменится сотрудничеством - при ориентации на собственную команду, стратегию и сильный бренд. Новые технологии, сервисы и каналы коммуникации существенно увеличивают значение политики управления брендом для банков. Бренд постепенно становится неотъемлемым составляющим элементом взаимодействия миллионов пользователей сети. Только посредством грамотного управления обещанием и силой бренда в сети можно нивелировать риски деперсонализации отношений. Но нельзя не отметить, что в сети существенным образом возрастает отдача от силы бренда, масштабы воздействия его также могут быть весьма значительными. Также изменится основной критерий, определяющий парадигму социальной функции государства: акценты сместятся с обеспечения права каждого гражданина на достойное существование на патронаж органов власти скорости и степени "включения" гражданина в экономически активную деятельность*(9). Эффективным инструментом включения в экономическую жизнь всех слоев населения, стимулирующим в обществе процессы накопления капитала, станут социально ориентированные финансовые институты. Таким образом, возникнет новое понимание роли банка, банковской системы - как действенного инструмента социальных инвестиций, способствующего повышению уровня и качества жизни в стране, так как от этого зависит эффективность развития экономики страны и построения в результате социально ориентированной, инновационной экономики. Выводы Только путем синергии различных отраслей и направлений экономики, науки и технологий российские коммерческие банки смогут трансформироваться в высокотехнологичные компании по обеспечению потребностей и управлению финансами семьи из поколения в поколение и группы компаний. Развитие корпоративной социальной ответственности в банковском секторе, позиция и деятельность коммерческих банков в данной сфере будут являться брендообразующими. Достижение этой цели позволит коммерческим банкам, соответствующим данным требованиям, сохранить и приумножить свои позиции как на национальном, так и на мировом рынках. Успешное будущее принадлежит тем банкам, которые смогут стать в стремительно развивающемся мире более динамичными и высокоинтеллектуальными. Н.Н. Каурова, Сбербанк России, управление корпоративных клиентов и малого бизнеса, начальник отдела продвижения и продаж, доцент, к.э.н. "Банковский ритейл", N 3, III квартал 2011 г. ДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДДД *(1) Позиция и предположения, высказанные в данной статье, принадлежат автору и не обязательно отражают точку зрения Сбербанка России. *(2) В 1998 г. британский профессор кибернетики Кевин Варвик впервые осуществил имплантацию идентифицирующей метки в свою руку. *(3) "Мозг - компьютер - мозг" - уже созданы первые устройства, способные передавать биологическую информацию от тела человека к компьютеру и обратно и успешно применяемые в нейропротезировании, к примеру для восстановления зрения (имплантаты сетчатки). *(4) Касательно развития экономики и мировых рынков имеется ряд публикаций и расчетов автора, свидетельствующих о возрастающей их волатильности и высокой вероятности, приводящей, без изменения экономической парадигмы и подходов к управлению и регулированию мировой экономики, к наступлению фазового перехода в мировой экономической системе, по результатам которого система может приобрести практически непрогнозируемые в настоящее время формы и характеристики (см., напр.: Каурова Н.Н. Новые подходы к моделированию системы мировых потоков капитала // Системный анализ в экономике. М.: ЦЭМИ РАН, 2010). *(5) Клиент, входящий в офис, приветствуется по имени, и ему напоминают, какие операции он мог бы осуществить. Оказавшись рядом с рекламным носителем или взяв его для ознакомления (витрины, листовки и пр.), он получает адресную рекламу, информацию о доступных для него услугах, условиях и т.п. *(6) Microsoft уже создана технология "трех экранов" (компьютера, телевизора и телефона). *(7) Официальный сайт Дойче Банка http://www.db.com. *(8) Источник: Bank for International Settlements, Locational by Residence Data // Bank of England, Working Paper No. 413, March 2011. *(9) Поскольку рост количества реципиентов социальной функции государства значительно превысит финансовые возможности государства, возникнут серьезные затруднения со стороны государства в обеспечении существующей социальной функции.