"Банки ждут бизнесменов"
(интервью с С. Крюковым, председателем правления РОСБР)
Кризис больно ударил по малому и среднему бизнесу. Главным губительным фактором предприниматели считают недоступность финансовых средств. Реализовать несбыточную для многих мечту о кредите призвана новая, стартовавшая 19 июня текущего года государственная программа кредитования. Кто и на каких условиях может претендовать на помощь государства? К кому обращаться за льготным кредитом? Каковы первые итоги работы? Об этом "Консультанту" рассказал Сергей Крюков.
- Сергей Павлович, что собой представляет новая программа кредитования, чем она отличается от прошлогодней, почему понадобилось ее изменять?
- Хотелось прежде отметить, что программа господдержки МСП действует с 2004 года. При этом РосБР не кредитует малые и средние предприятия напрямую, а оказывает поддержку по двухуровневой системе, целевым образом финансируя их через банки-партнеры. Кроме того, в рамках программы ведется финансирование МСП через лизинговые компании, микрофинансовые организации и фонды поддержки малого предпринимательства.
Прошлогоднюю программу по кредитованию через банки-партнеры мы перевыполнили за счет дополнительных источников финансирования - общий объем освоенных средств составил порядка 10 млрд. рублей, из них Внешэкономбанком было выделено 9 млрд. рублей. Причем опережение плана наблюдалось как по линии банков-партнеров, так и по направлению инфраструктуры поддержки МСП. В программе участвовал в целом 121 банк, которым было предоставлено 7137 кредитов МСП. В кредитном портфеле преобладают кредиты от 10 млн. до 50 млн. рублей, на второй позиции - от 1 млн. до 5 млн. рублей. Чаще всего средства выдавались на срок от двух до трех лет.
Объем нынешней программы троекратно увеличен и составляет 30 млрд. рублей - это решение Наблюдательного совета Внешэкономбанка. Реализация ее возложена на 100% дочерний банк - ОАО "РосБР". При этом новая схема позволит мультиплицировать эффект реализации программы, при котором общий объем финансовой поддержки малого и среднего бизнеса по действующей программе составит в 2009 году порядка 60 млрд. рублей.
"Диаграмма 1 "Соотношение выданных кредитов по объему по состоянию на 01.08.2009"
Новизна стартовавшей программы состоит в том, что Российский банк развития кредитует региональные банки под уже существующий портфель кредитов, предоставленных субъектам МСП. Более того, выданные региональным банкам кредиты РосБР может использовать в качестве обеспечения под получение нового рублевого ресурса в Центральном банке, который также будет направляться на кредитование региональных банков под существующий пакет. С ЦБ РФ соответствующая договоренность достигнута.
"График 1 "Динамика выдачи кредитов по итогам II квартала (по объему)"
"Диаграмма 2 "Соотношение выданных кредитов по сроку по состоянию на 01.08.2009"
"График 2 "Динамика выдачи кредитов по итогам II квартала (по сроку)"
"График 3 "Динамика выдачи кредитов по итогам II квартала (по отраслям)"
- Многие утверждают, что цепочка Внешэконом-банк-РосБР-региональные банки несколько длинна для того, чтобы в кратчайшие сроки поддержать малый и средний бизнес. Почему действует именно этот вариант?
- Федеральный закон "О банке развития" и финансовый меморандум гласят о том, что сам Внешэкономбанк как государственная корпорация не вправе кредитовать непосредственно субъекты малого и среднего предпринимательства. Более того, перед тем, как была создана государственная корпорация "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)", РосБР уже выполнял по сути эксклюзивную миссию поддержки МСП, когда под госгарантии он привлек порядка $300 млн. на рынке и за счет этих средств кредитовал малый и средний бизнес. То есть уже сложилась инфраструктура, технология поддержки малого и среднего бизнеса.
- Под какой процент ВЭБ дает деньги РосБР и тот в свою очередь региональным банкам? По какой цене деньги в итоге достанутся бизнесу?
- Внешэкономбанк выделяет РосБР средства под тот же процент, под который их получает из Фонда национального благосостояния, - 8,5%. То есть материнская компания на малом и среднем бизнесе не наживается. В свою очередь Российский банк развития выдает региональным банкам кредиты по ставке не выше ставки рефинансирования - под 10,5%. Конечные заемщики будут получать кредиты в среднем под 17%. При этом процентную ставку и иные платежи устанавливает непосредственно банк-партнер в зависимости от качества обеспечения и финансового положения предприятия. Напомню, что средневзвешенная ставка по кредитам субъектам МСП, предоставляемым банками-партнерами в рамках программы, действовавшей до 19 июня 2009 года, составляет 17,64% (по состоянию на 1 сентября 2009 года).
- Сколько малых и средних предприятий может охватить новая программа? По оценкам экспертов, суммы в 100 млрд. рублей, которые выделены под эту программу, хватит лишь одному проценту предпринимателей...
- Сложно говорить в таких относительных цифрах и показателях. Скорее напомню о том, что предыдущая программа, реализованная в объеме порядка 10 млрд. рублей, охватила 4000 субъектов малого и среднего предпринимательства. Новая программа будет гораздо эффективнее с точки зрения охвата и территориального, и собственно самих малых и средних предпринимателей.
- Какие региональные банки участвуют в программе и как проходит их отбор?
- В настоящее время партнерами РосБР по программе являются уже 85 банков и 9 организаций инфраструктуры, осуществляющих свою деятельность практически во всех субъектах РФ. Перечень банков, прошедших отбор и получивших региональные квоты, размещен на сайте РосБР.
К потенциальным участникам выставлялись как финансовые, так и нефинансовые требования. Среди них положительная репутация, отсутствие судебных процессов с госорганами и негативной кредитной истории. Финансовым характеристикам, безусловно, уделялось особое внимание. Так, величина собственных средств (капитала) банка, определенная в соответствии с нормативной базой Банка России, должна быть не ниже 180 млн. рублей, активов, взвешенных по уровню риска, -не меньше 1,75 млрд. рублей, показатель достаточности капитала (норматив H1) - не ниже 10,2% (при норме 10%) или не ниже 11,2% (при норме 11%) и т.д. Окончательное решение об участии банка в программе РосБР принимает по итогам комплексной оценки финансового положения потенциального партнера в соответствии со своими внутренними документами, проводимой в случае соответствия банка условиям отбора.
Причем у нас есть регионы, где объем заявок в разы превышает установленные региональные лимиты. Как правило, это те регионы, которые уже и самостоятельно, и с помощью федеральных программ поддержки, финансовых ресурсов, которые выделялись Российским банком развития, активно работают с малым и средним бизнесом. Это Поволжье, где Татарстан - явный лидер, Центральный регион, Уральский федеральный округ. Пилотные проекты запущены на Камчатке и в ряде других областей Дальневосточного федерального округа. Так что в принципе нашей программой охвачена практически вся страна.
- Кто и на каких условиях может претендовать на льготный кредит?
- Одним из основных требований для получения финансовой поддержки через организации инфраструктуры является то, что субъект МСП должен соответствовать требованиям Федерального закона N 209-ФЗ от 24 июля 2007 года.
"Диаграмма 3 "Соотношение выданных кредитов по отраслям по состоянию на 01.08.2009"
"Диаграмма 4 "Соотношение выданных кредитов по регионам по состоянию на 01.08.2009"
Кроме того, предприниматель должен дать согласие на предоставление информации из бюро кредитных историй. У него не должно быть просроченных платежей в течение последних 12 месяцев, также задолженности по налогам и сборам. При этом если он ранее участвовал в программе финансовой поддержки, то важно отсутствие фактов нецелевого использования полученных средств. Непосредственно банк-партнер также оценивает его деловую репутацию.
Кредит может быть использован на приобретение, ремонт, модернизацию основных средств, создание материально-технической базы нового предприятия, расширение действующего производства, внедрение новых технологий, развитие научно-технической и инновационной деятельности, развитие экспортных операций и импортозамещения, приобретение ТМЦ, аренду недвижимого имущества, исполнение госзаказа.
Бизнесмены могут получить кредит размером до 60 млн. рублей на срок от 6 месяцев до 3 лет. Максимальный период кредитования зависит от срока окончательного погашения банком-партнером своей задолженности перед РосБР. При этом целевое использование кредитных средств банк-партнер и РосБР будут контролировать.
Отмечу, что данную программу поддержки МСП от программ коммерческих банков отличают отраслевые приоритеты. По состоянию на 1 августа 2009 года порядка 50% выделяемых средств приходилось на субъекты МСП реального сектора экономики, 27% - на сферы услуг, 20% - на сферу торговли. В то время как еще 5 лет назад соотношение было прямо противоположное: порядка 60% приходилось на торговлю, то есть там, где средства быстро окупаются, а деятельность предпринимателей не связана с инновациями и производством. Сейчас этот перекос нам удалось изменить.
"График 4 "Динамика выдачи кредитов по итогам II квартала (по регионам)"
- Отслеживается ли состояние отрасли и направление деятельности кредитующихся предприятий? Каким образом осуществляется контроль за региональными банками, какие отчеты они должны предоставлять - годовые, полугодовые?
- Мы построили достаточно жесткую и, на наш взгляд, весьма эффективную систему контроля, мониторинга за деятельностью субъектов малого и среднего предпринимательства и, следовательно, за кредитами, которые выделяют региональные банки. Это дистанционный мониторинг, основанный на ежеквартальной отчетности банков-партнеров. Кроме того, осуществляется проверка и на местах, когда представитель РосБР общается непосредственно с субъектами МСП, оценивает кредитный портфель банков, а также проводит методологическую работу с ними.
- Каковы прогнозы относительно невозврата средств?
- Вы знаете, процент невозврата кредитов, предоставленных малому и среднему бизнесу, гораздо ниже, нежели обычные кредитные портфели, связанные с реализацией промышленных проектов, кредитованием строительства, торговли и так далее. Что касается инновационного направления в деятельности МСП, здесь процент невозврата еще меньше.
- Вы также отметили, что помимо классических кредитов бизнесмены могут воспользоваться помощью государства через инфраструктуру поддержки МСП...
- В рамках финансирования инфраструктуры поддержки МСП Внешэкономбанком и РосБР в основном будут выделяться кредитные средства микрофинансовым организациям, а также лизинговым и факторинговым компаниям и прочим организациям инфраструктуры поддержки МСП, которые в зависимости от своего вида субъектам малого и среднего бизнеса предоставляют микрозаймы, имущество в лизинг, финансирование под уступку денежных требований.
Каждый предприниматель может рассчитывать на микрозайм до 1 млн. рублей сроком от 6 месяцев до 3 лет. В рамках факторинговых сделок выдаются средства в размере до 20 млн. рублей. Что касается лизинга, то имущественная поддержка будет осуществляться в размере от 500 000 до 45 млн. рублей сроком не менее срока полной амортизации (окупаемости), но не более 5 лет. При этом до 30% стоимости договора бизнесмен должен покрывать самостоятельно.
В настоящее время проведены первые сделки по финансированию микрофинансовых организаций и лизинговых компаний, в дальнейшем планируется тиражирование подобных сделок. Также готовятся к реализации сделки с факторинговыми компаниями.
В общем, работа ведется активно по всем направлениям, и мы продолжаем искать эффективные пути поддержки малышей.
Беседовала
В. Плеханова,
ведущий эксперт журнала "Консультант"
Об авторе
Сергей Крюков окончил с отличием Московский финансовый институт по специальности "Финансы и кредит". С 1984 по 1986 год - служил в Вооруженных силах СССР. В банковской сфере с 1986 года. С 1986 пo 1992 год работал в Банке внешнеэкономической деятельности СССР. С 1992 по 1998 год работал в АКБ "международная финансовая компания", где прошел путь от начальника отдела корреспондентских отношений до и.о. председателя правления АКБ МФК. С 1998 по 1999 год - заместитель председателя правления АКБ "Госбанк". С 1999 по 2001 год - член правления ООО "ДойчеБанк". С 2002 по 2003 год - заместитель председателя правления ОАО "Автобанк". С 2003 no 2006 год - вице-президент ОАО "Внешторгбанк". 26 сентября 2006 года назначен председателем правления ОАО "Российский банк развития".
Кто такие "малыши" и что они могут?
Предприятие относится к категории субъектов МСП при соответствии требованиям Федерального закона "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации" от 24 июля 2007 г. N 209-ФЗ:
- средняя численность за предшествующий год:
- малые предприятия - до 100 человек;
- средние предприятия - до 250 человек;
- выручка от реализации без НДС за предшествующий год:
- малые предприятия - до 400 млн. рублей;
- средние предприятия - до 1 млрд. рублей.
Выбор из двух зол
П. Медведев,
председатель подкомитета по банковскому законодательству комитета госдумы по финансовому рынку, член национального банковского совета
Несмотря на то что некоторые части программы господдержки, реализуемой РосБР, находятся еще в зародыше, в целом она проводится на должном уровне. Некоторая медлительность ее реализации во многом связана с объективными рисками, которые требуют трудоемкой работы по оценке участников.
При этом риски довольно специфичны - они связаны с эффективностью использования государственных средств. Какой-либо экономической теории их оценки вообще не существует. Хотя риски и очень высоки, важно, что государство не отказывается от программ господдержки. Во многом это объясняется реальной угрозой социальных проблем: бизнес является основным работодателем. В то же время главная проблема господдержки предприятий заключается в наличии объективного противоречия: с одной стороны, поддержка предприятия - это, вполне возможно, благо для него, но с другой стороны, сопровождающая эту поддержку "накачка" экономики деньгами - удар по стабильности рубля.
Даем кредиты. Быстро.
В. Брусенцев,
заместитель председателя правления КБ "Легион"
К участию в программе кредитования наш банк подходил достаточно долго: весной этого года начались переговоры и представление документов для того, чтобы РосБР проверил надежность, финансовое состояние, перспективы и планы развития КБ "Легион". Около трех месяцев велись аналитические работы. Получив положительный ответ, мы подписали с РосБР соглашение о кредитовании малого и среднего бизнеса в Москве и еще семи регионах, в которых расположены наши филиалы.
Несмотря на непростое время, бизнесмены довольно активны в своих обращениях к нам, причем их активность лишь возрастает. При этом выделить по данному показателю какой-либо регион довольно сложно, потому что в каждом из них наблюдается положительная динамика.
Конечно, процентная ставка варьируется в зависимости от финансового состояния заемщика и предлагаемого им обеспечения. Сегодня кредиты по данной программе мы выдаем по ставке 17-18% годовых на срок до 3 лет. В то же время плата за коммерческие рублевые кредиты в год составляет 22-24%
Банк ограничен в сроках по данной программе (размещение средств 2-3 месяца) и заинтересован в том, чтобы как можно оперативнее освоить средства. Поэтому особое внимание должно уделяться быстрому анализу и поиску заемщиков. В то же время банк должен реализовать программу в каждом конкретном регионе строго в объеме выделенных на данный субъект средств. Между тем нередки ситуации, когда в ряде регионов заявки превышают объем установленной квоты, тогда как в других спрос ниже данного показателя. Но несмотря на подобные моменты, совершенно очевидно, что аналогов этой программе в России нет.
Лучше мало, чем ничего
В. Киевский,
исполнительный вице-президент АРБ
Безусловно, сумма в 30 млрд. рублей для удовлетворения потребностей всех субъектов малого и среднего бизнеса чрезвычайно мала, тем более часть из них пойдет на инфраструктуру МСП. Но кредиты выдаются на очень приемлемых условиях и имеют долгосрочный характер. А сейчас, как известно, очень остро стоит проблема с "длинными" деньгами - их практически невозможно получить.
В данном случае важно то, что региональные банки станут придерживаться заявленных процентных ставок. Конечно, со стороны банков-заемщиков будут попытки их увеличить, потому как и экономические условия постоянно меняются. Но очевидно, что кредиты в рамках программы господдержки все равно будут дешевле своих коммерческих аналогов.
Также стоит подчеркнуть, что показатель невозвратов кредитов со стороны субъектов МСП очень низкий! До кризиса он составлял всего порядка 1,2%. В настоящее время соответствующие риски, естественно, выше. Однако как банки-партнеры, так и непосредственно конечные заемщики-бизнесмены проходят жесткий отбор, поэтому вряд ли данные по невозвратам будут зашкаливать.
Что же касается увеличения непосредственно объема финансирования, то это во многом еще связано с размером уставного капитала самого РосБР. Ведь чем выше уровень данного показателя, тем больше возможностей для расширения программы поддержки малого и среднего предпринимательства со стороны самого Российского банка развития. Также увеличение уставного капитала даст возможность обращаться за серьезными объемами рефинансирования со стороны ЦБ РФ под залог тех кредитов, которые будут выделяться региональным банкам, участвующим в программе поддержки малого и среднего бизнеса. Важно, что данное обстоятельство понимается и предпринимаются меры по увеличению УК РосБР. Так, в этом году он вырос на 20 млрд. рублей. Мы полагаем, что капитал РосБР в ближайшие 1,5-2 года необходимо довести до 50-60 млрд. рублей.
"Консультант", N 19, сентябрь 2009 г.