"Выбор приоритетов"
(интервью с А. Арифовым, председателем правления "Мой Банк" ООО)
Поводом к этому интервью послужило короткое информационное сообщение о том, что "Мой Банк" и группа компаний "Моссельпром" заключили кредитное соглашение на сумму $10 миллионов и сроком на год. Конечно, по банковским масштабам - сумма умеренная, но нас больше заинтересовал сам факт сотрудничества частного банка и компании, принадлежащей к отрасли, не слишком популярной у кредиторов. Да еще в такую непростую кризисную пору. За разъяснениями мы обратились к Александру Арифову.
БДМ: Александр Александрович, поскольку тема майского номера посвящена кредитованию реального сектора экономики, предлагаю начать с общей информации. Например, кого вы кредитуете: крупных клиентов, малый бизнес, в каких отраслях? И велик ли объем вашего кредитного портфеля?
- Есть среди наших клиентов и крупные компании, и средние, есть и предприятия малого бизнеса. Каких-то особых предпочтений по отраслям у нас нет, но немалую долю заемщиков составляют предприятия торговли и сферы услуг - соответственно структуре нашей российской экономики. Совокупный портфель корпоративных кредитов сегодня "весит" более 5,4 миллиарда рублей, и за прошлый год он вырос на 89%. Кстати, именно в 2008 году мы изменили стратегические приоритеты, сделав акцент именно на увеличении доли кредитов реальному сектору - до 67,4% общего портфеля. И еще одна цифра - на сегодняшний день общая сумма выданных предприятиям этого сектора кредитов превышает 3,6 миллиарда рублей.
БДМ: А не собьют ли вам такие неплохие темпы роста "кризисные" кредитные ставки? Наверняка ведь вам пришлось их повышать, как и всем остальным?
- Ну, изменения у нас не столь значительны, чтобы напугать заемщиков. Достаточно сказать, что за год, с апреля прошлого по апрель нынешнего года, средняя ставка по кредитам в нашем банке выросла на 1,5%, в соответствии со ставкой рефинансирования Банка России и среднерыночными условиями. И, по нашему мнению, ставки "Моего Банка" вполне сопоставимы с рентабельностью в реальной экономике.
БДМ: Но для того чтобы держать такие ставки, надо либо очень хорошо знать своих заемщиков и доверять им, либо ставить весьма жесткие условия. Особенно сейчас, когда риски усиливаются в связи с общей финансовой нестабильностью... Многие банки вынуждены перейти на ручное управление, то есть к сугубо индивидуальному подходу.
- В любом случае, в основе методологии кредитования должен лежать единый под ход к оценке всех категорий потенциальных заемщиков. Понятно, что методика оценки кредитоспособности частного лица или юридического будет разниться. Возможны нюансы и по различным кредитным продуктам. В основе нашей работы лежат кредитные программы, и в зависимости от их специфики мы используем как стандартные, так и дополнительные элементы анализа и оценки.
Что у нас в приоритетах при определении кредитоспособности заемщика? Во-первых, комплексность, во-вторых, объективность. Думаю, на страницах профессионального издания нет нужды рассказывать о стандартных технологиях, которые включает эта работа. Тщательный анализ финансового положения заемщика, его кредитная история, четкое представление о рисках его деятельности (включая особенности рынка, на котором он работает) - все эти рутинные процедуры мало чем отличаются от тех, что приняты у наших коллег. Но такая стандартная основа позволяет учитывать и индивидуальные либо отраслевые особенности клиента. Например, разрабатывая график погашения кредита, мы исходим из анализа цикла производства и реализации продукции заемщиком. И идем, скажем, на отсрочку платежа по основному долгу на срок разрыва между авансированием оборотного капитала в производственный цикл: закупкой материалов, техники, ГСМ (что особенно актуально для сельхозпроизводителей) - и поступлением выручки за готовую продукцию
БДМ: Вот мы и подошли к событию, которое стало поводом для нашей беседы. В марте вы подписали годовое кредитное соглашение с группой компаний "Моссельпром". Понятно, что это не "случайный" клиент, а тщательно отобранный. По каким критериям?
- Вообще-то в нашем кредитном управлении есть такая постоянная работа, которая называется "формирование и актуализация портрета потенциального заемщика". Проще говоря, наши специалисты отслеживают деятельность интересных для банка предприятий, динамику их развития, учитывают и отношения с банком. Вот по таким критериям и выбрали "Моссельпром" - марка известная, характер бизнеса - ясный и практически беспроблемный: ведь как бы ни складывалась финансовая ситуация в стране и мире, а пища людям нужна всегда. Продукция же, которую выпускает "Моссельпром" - мясо птицы, во-первых, востребована и популярна, а во-вторых, ее производство технологично и практически не зависит от пресловутой сезонности, которой так боятся кредиторы. Ясна и задача, на решение которой будут направлены средства: поддержание, интенсификация и расширение производства, внедрение передовых технологий, а также современных методов организации и управления. Очень симпатична и глобальная цель, которую ставит перед собой "Моссельпром": создание общенациональной торговой марки - символа качества продукции.
БДМ: Как я понимаю, это соглашение заключено в рамках программы "Моего Банка" по содействию развитию и поддержке приоритетных отраслей национальной промышленности. Судя по всему, это - долгосрочная стратегия?
- Собственно, программа разработана в рамках реализации стратегии развития нашей банковской группы до 2013 года. В ней мы установили отраслевые приоритеты кредитования предприятий. Это обрабатывающие производства, оборонка, транспорт и связь, жилищно- коммунальные предприятия по распределению воды, газа, электроэнергии, сфера информационных технологий. Логика этих отраслевых предпочтений, думаю, ясна: мы следуем государственной политике поддержки стратегически важных предприятий, и в этом я вижу ту самую социальную ответственность банков, о которой так много говорят. Поэтому мы намерены принять участие в реализации приоритетных национальных проектов и различных общероссийских и региональных про граммах.
БДМ: А какие формы финансирования вы готовы предложить своим клиентам?
- Программа включает целый набор кредитных продуктов. Есть короткие деньги на текущую деятельность и кредиты в форме овердрафт. Среднесрочные кредиты предназначены для финансирования инвестиционных затрат или структурирование сделок по покупке заемщиками профильных активов. Выдаем займы и на перепрофилирование производства. Кроме того, мы предоставляем кредиты типа своп с облигациями и векселями банка, банковские гарантии, а также финансируем внешнеторговые операции в рамках установленных лимитов зарубежных банков... Иными словами, вариантов сотрудничества много, поэтому недостатка в потенциальных заемщиках нет.
Добавлю, что в рамках реализации программы мы планируем увеличить корпоративный кредитный портфель (имея в виду именно реальный сектор) более чем в два раза.
БДМ: Когда вы перечисляли кредитные продукты, речь шла все-таки о коротких и среднесрочных кредитах. А более длительные сроки вы рассматриваете? Скажем, 10-миллионный валютный кредит вы выделили "Моссель-прому" на год - успеют ли они освоить эти средства?
- В данном случае параметры кредита в полной мере соответствуют характеристикам и объемам деятельности предприятия и целевому использованию денег. Как я уже говорил, у нас не бывает "случайных" заемщиков - с большинством клиентов нас связывают длительные партнерские отношения. Поэтому решения принимаются в интересах обеих сторон - и это как раз такой случай. Кстати, многие наши клиенты по мере роста своего бизнеса получают возможность увеличивать объемы кредитов, но "Моссельпрому" нужна была именно такая сумма.
Что касается более длительных сроков кредитования, то как раз сейчас мы вводим системную практику заключения с постоянными партнерами долгосрочных генеральных кредитных соглашений на 3 - 5 лет. То есть в течение этого срока заемщик может неоднократно обращаться за кредитом. Конечно, параметры и сроки в каждом случае устанавливаются отдельно, но уже с меньшим количеством "бумажных процедур".
БДМ: Общеизвестна одна из самых болезненных проблем нашей банковской системы - слабая ресурсная база. Вы ведете довольно активную кредитную деятельность, так что возникает резонный вопрос: откуда деньги? И в частности, удалось ли вам попасть в число тех, кто имеет доступ к государственным средствам?
- Да, такой доступ у нас есть. Во-первых, мы имеем возможность получать кредиты Банка России, обеспеченные активами. Во-вторых, активно наращиваем депозитный портфель физических и юридических лиц. Начиная с октября прошлого года "Мой Банк" участвует и в кредитных беззалоговых аукционах Банка России, хотя на сегодняшний день мы не пользуемся данными инструментами.
Что касается того, как попасть в это число, то "рецепт" прописан в соответствующих нормативных актах. Мы заключили с Банком России генеральное соглашение, выполнив все необходимые условия. Мы не имеем просроченных долгов перед регулятором, а агентство Moody's Investors Service присвоило банку соответствующий международный рейтинг долгосрочной кредитоспособности на уровне "ВЗ".
БДМ: У вас есть филиалы в восьми городах России, а значит, вы можете сравнить предпринимательскую активность в столице и регионах. Есть ли потенциал в глубинке и не загонит ли кризис местных бизнесменов в угол?
- Снова начну с сухих цифр. Сейчас в кредитном портфеле банковской группы - более 120 кредитов на общую сумму более 700 миллионов рублей, предоставленных предприятиям реальной экономики в наших филиалах и дочерних банках. Помимо Москвы и Подмосковья это еще Воронежская, Мурманская, Белгородская, Ростовская, Иркутская, Кемеровская, Челябинская, Тверская, Новосибирская, Ивановская, Ярославская области, Санкт-Петербург, Башкортостан и Удмуртия.
А насчет активности - судите сами. Рост кредитного портфеля филиалов банка в регионах присутствия в 2008 году составил более 800%. На мой взгляд, этот факт отражает тенденцию к возрастанию потенциала роста промышленного производства в регионах. А значит, растет и потребность в кредитных ресурсах, даже с поправкой на объективные факторы, обусловленные мировым кризисом.
БДМ: Вы как-то сотрудничаете с властями регионов, в которых действуют ваши филиалы?
- Конечно, и очень тесно. Чтобы успешно вести бизнес в городе или области, надо прежде всего понять их потребности и находить взаимовыгодные варианты. Только один пример: в рамках реализации национального проекта "Доступное жилье" банк вместе с региональными администрациями кредитует предприятия строительного комплекса. А это десятки новых жилых домов и других объектов комплексной застройки, то есть решение самой главной для россиян проблемы.
БДМ: Мы с вами все время возвращаемся к теме социальной роли банков, но ведь в нынешних условиях без поддержки государства им не справиться...
- Да, я считаю, что самая главная задача государства в данной ситуации - сохранить действующий финансово-кредитный механизм. Нельзя допустить, чтобы предприятия лишились доступа к кредитным ресурсам - из-за сокращения ликвидности или из-за роста процентных ставок, ставящего под угрозу их рентабельность. И, добавлю, вряд ли возможно создать эффективный кредитный механизм за счет превращения государственных банков в филиалы Минфина и предоставления бюджетных ресурсов узкому кругу из бранных.
БДМ: Но, как следует из объяснений наших властей, выбор падает именно на важнейшие, системообразующие предприятия. А как вы считаете, кому надо отдать предпочтение?
- Обеспечение продовольственной безопасности страны - вопрос, который никогда не потеряет актуальности. Поэтому кредиты и сельскому хозяйству, и перерабатывающим предприятиям должны быть одним из приоритетов государственной поддержки. Разумеется, необходимо под держать предприятия военно-промышленного комплекса, обеспечить модернизацию нашей армии. Не менее остро стоит и вопрос финансирования системообразующих отраслей: электроэнергетики, машиностроения, электронной промышленности и, конечно, дорожного строительства.
Первым и главным шагом должен стать комплекс мер, направленных на снижение кредитной ставки предприятиям реального сектора. Так что властям предстоит нелегкий выбор между проведением мероприятий, направленных на снижение инфляции, и поддержанием работы финансово-кредитного механизма, в том числе за счет увеличения денежной массы и повышения ликвидности банковского сектора.
БДМ: Ну что ж, задачи государственного уровня мы с вами обсудили. А как вы видите ближайшее будущее "Моего Банка"?
- Достаточно ясно: до конца нынешнего года вдвое увеличить свой совокупный кредитный портфель и продолжить кредитование ключевых предприятий реального сектора экономики России.
С. Попова
"БДМ. Банки и деловой мир", N 5, май 2009 г.